Zmiana kredytu z zmienną stopą procentową na kredyt ze stałą - co myślicie?

[Kaizen]

Nie znam dokładnie oferty banku ale pewnie płaciłbym coś w okolicach 2% marży + wibor 3m. Czyli o 0,3% więcej niż teraz.

Zgadujesz? Sprawdź.

jeśli stopy będą wysokie można nadpłacać kredyt

Podobnie - sprawdziłeś? Jaka będzie opłata za nadpłacanie?

a to teraz jest bardzo wysoka inflacja i rekordowo niskie stopy procentowe i myślę o tym co będzie teraz.

Jak na razie to mamy stopy bazowe ustalane odgórnie i jest to decyzja RPP. Drzewiej zasada była taka, że w czasach prosperity podnoszono stopy procentowe, żeby nie rozbuchać za bardzo inwestycji i konsumpcji (zachęca to ludzi do odkładania pieniędzy w banku a wysokie stopy powodują, że kredyty zaciągają tylko ci, co mają bardzo opłacalny biznes plan). Z kolei jak gospodarka zwalnia, to organy ustalające stopy procentowe na całym świecie dolewały pieniędzy do systemu, żeby pobudzić inwestycje i konsumpcję obniżając stopu (ludzie wydają pieniądze, bo nie opłaca się trzymać w banku a kredyty są tanie, więc i gorsze przedsięwzięcia stają się opłacalne).
Niestety, po kryzysie z 2008 r. te narzędzia poszły do piachu bo po obniżeniu stopy nie poszły w górę. Więc co zostało? Quantitative easing. Czy stopy pójdą w górę? Może - jak będzie prosperita to wrócą do starych pomysłów. Ale to wcale nie jest pewne. Chociaż generalnie to rządom opłaca się dolewanie pieniędzy do systemu i pobudzanie inflacji, bo wydatki mają zapisane kwotowo a podatki procentowo.

A skąd ta pewność, że np. za 4 lata wibor 3m nie będzie wynosił 10%?

Los LIBORu już jest przesądzony. WIBORu jeszcze nie - ale jest spora szansa, że też zniknie. Zresztą konstrukcja obydwu to czysty przekręt. Ludzie myślą, że to jakaś obiektywna wielkość albo chociaż ustalana przez jakiś urząd. A to czysto teoretyczny wskaźnik ustalany na podstawie deklaracji, na jaki % banki chciałyby sobie na wzajem pożyczać pieniądze. Nie, nie na podstawie faktycznych transakcji - na podstawie deklaracji. I banki robiły na tym wałki. Za manipulacje LIBORem zapadły niezłe wyroki.

Pewne jest tylko to, że w najbliższym czasie będziesz płacił znacznie większe raty i po 7 latach też większe. I zapłacisz prowizję i nie wiadomo jeszcze jakie opłaty (do sprawdzenia w warunkach nowego kredytu). To, na co możesz mieć nadzieję to że przez kilka z tych 7 lat będą niższe raty. Nie pewność, a nadzieję. Persaldo idę o zakład, że stracisz na tym.

[Frofo007]

Zgadujesz? Sprawdź.
Podobnie - sprawdziłeś? Jaka będzie opłata za nadpłacanie?

Nie sprawdzałem bo jeszcze nie chcę refinansować, myślę o tym aby to zrobić pod koniec tego lub na początku przyszłego roku o ile inflacja jeszcze urośnie. Wtedy będę sprawdzać oferty w różnych bankach. Teraz to nie ma większego sensu bo i tak za 2 mc może wszystko się zmienić.

Jak na razie to mamy stopy bazowe ustalane odgórnie i jest to decyzja RPP.

No właśnie i skąd pewność, że lobby bankowe nie przekupi członków RPP jakimiś dobrymi stanowiskami np. dla ich rodzin. Skąd pewność, że nie wybuchnie hiperinflacja i nie będzie już innego wyjścia?

Węgrzy już 4 razy podnieśli stopy do poziomu 1,65, Czechy też podnieśli. Polska jeszcze tego nie robi, ale zdecydowana większość ekspertów prognozuje, że będą wzrosty w przyszłym roku. Pytanie jakie będą stopy na przestrzeni kolejnych 7 lat. Na pewno czym bardziej się spóźnią z podwyższeniem stóp tym później mocniej trzeba będzie zareagować.

Chociaż generalnie to rządom opłaca się dolewanie pieniędzy do systemu i pobudzanie inflacji, bo wydatki mają zapisane kwotowo a podatki procentowo.

Tak. Zwłaszcza dobrze na tym wychodzą przekopując wyborców ich własnymi pieniędzmi. Inflacja psuje pieniądz więc co wybory co 4 lata można obiecać wyborcom coś nowego co nominalnie da więcej niż 4 lata temu, ale realnie tyle samo albo i mniej. Można też się chwalić wzrostem gospodarczym, wzrostem pensji. Tylko w przeliczeniu na moc nabywczą przysłowiowego bochenka chleba już to tak kolorowo nie wygląda.

Edit: przez jakiś czas rząd może się tak bawić w wysoką inflacje i rozdawnictwo, natomiast jak już dojdzie do tego, że ludzie w ogóle nie będą chcieli trzymać złotówki i będą pakować kasę w bardzo ryzykowne inwestycje wówczas gospodarka na tym mocno straci i nie będzie wyjścia tylko jakieś mega wysokie stopy.
Np. w 2001 roku w Polsce była inflacja 7% a stopy 17%. Nikt nie chciał dopuścić do ponownej hiperinflacji.

Generalnie to na chwilę obecną płaciłbym około 300zł więcej raty (i wolniej by się spłacał kapitał, ale tego już nie liczę). Do tego około 3tyś prowizji.
84mc * 300zł = 25200. Daje to 28200zł Nie jest to mała suma, ale to najwyższy możliwy koszt spokoju na kolejne 7 lat. Jak stopy pójdą ostro w górę to nie będę płacił 300zł więcej tylko 3000zł.

Persaldo idę o zakład, że stracisz na tym.

Jeśli zdecyduje się na refinansowanie to chętnie założę się o zgrzewkę piwa

[Kaizen]

Skąd pewność, że nie wybuchnie hiperinflacja i nie będzie już innego wyjścia?

I co Ci za różnica, jak miesiąc w miesiąc będziesz płacił równowartość np. 200l ON? Czy to będzie 1K zł, czy 5K zł - realna wartość ta sama. A Ty przez 10 lat będziesz płacił o te 0,3 p.p. drożej (raczej więcej - bo nie sądzę, żeby taki kredyt miał marżę tylko 2% po okresie promocyjnym).

[Frofo007]

I co Ci za różnica, jak miesiąc w miesiąc będziesz płacił równowartość np. 200l ON? Czy to będzie 1K zł, czy 5K zł - realna wartość ta sama. A Ty przez 10 lat będziesz płacił o te 0,3 p.p. drożej (raczej więcej - bo nie sądzę, żeby taki kredyt miał marżę tylko 2% po okresie promocyjnym).

No jest to różnica. Kraje w których jest hiperinflacja sobie dobrze nie radzą. Dopisałem edit do swojego poprzedniego posta.
Jeśli rząd nie będzie chciał dopuścić do hiperinflacji to musi podnieść bardzo radykalnie stopy.

Co do marży tylko 2% to w moim wypadku brałbym kredyt na 30% wartości nieruchomości (czyli wkład własny 70%). Do tego ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości (oba ubezpieczenia i tak chce mieć). Oraz wpływ wynagrodzenia na konto. Mam też wysoki wskaźnik w BiK. Zazwyczaj przy takich warunkach można dostać dość dobrą marżę.

[Kaizen]

No jest to różnica. Kraje w których jest hiperinflacja sobie dobrze nie radzą. Dopisałem edit do swojego poprzedniego posta.
Jeśli rząd nie będzie chciał dopuścić do hiperinflacji to musi podnieść bardzo radykalnie stopy.

Rząd nie decyduje o stopach procentowych.

No i co za różnica, który kredyt będziesz miał? "Nowy" droższy przez kilkanaście lat na pewno. A może przez kilka lat tańszy. To jak u operatorów telefonicznych czy TV "trzy pierwsze miesiące gratis" przy lojalce na dwa lata.

[Frofo007]

Rząd nie decyduje o stopach procentowych.

No i co za różnica, który kredyt będziesz miał? "Nowy" droższy przez kilkanaście lat na pewno. A może przez kilka lat tańszy. To jak u operatorów telefonicznych czy TV "trzy pierwsze miesiące gratis" przy lojalce na dwa lata.

Przecież to rząd wybiera członków RPP i przedłuża im kadencje. Także często są to decyzje polityczne.

No dla mnie jest różnica który kredyt będę miał Jeśli stopy wzrosną nieznacznie np. do 3-4% to pewnie nie będzie większej różnicy. Ale w 2001 roku inflacja była 7%, stopy 17%. Teraz jest 5,5%, stopy 0,1%.

Pożyjemy zobaczymy, jeśli się zdecyduje na refinansowanie to przyjmę zakład.

[Kaizen]

Przecież to rząd wybiera członków RPP i przedłuża im kadencje. Także często są to decyzje polityczne.

Żadnego członka RPP nie wybiera rząd.

No dla mnie jest różnica który kredyt będę miał Jeśli stopy wzrosną nieznacznie np. do 3-4% to pewnie nie będzie większej różnicy.

Ciągle dajesz się złapać na przynętę. Masz pewne, że większość czasu będziesz miał wyższe oprocentowanie a tylko nadzieję, że przez kilka lat niższe.

[Mateusz1q]

Zgadujesz? Sprawdź.

Pewne jest tylko to, że w najbliższym czasie będziesz płacił znacznie większe raty i po 7 latach też większe. I zapłacisz prowizję i nie wiadomo jeszcze jakie opłaty (do sprawdzenia w warunkach nowego kredytu). To, na co możesz mieć nadzieję to że przez kilka z tych 7 lat będą niższe raty. Nie pewność, a nadzieję. Persaldo idę o zakład, że stracisz na tym.

Taki byłeś pewny ze w najbliższym czasie będzie płacił większe raty a tu po 3 miesiącach gdyby zmienił wtedy na kredyt ze stałą stopą miałby niższa rate niż obecnie a jutro kolejna podwyżka. Za pewny coś jesteś

[Kaizen]

Taki byłeś pewny ze w najbliższym czasie będzie płacił większe raty a tu po 3 miesiącach

I niby gdzie się pomyliłem? Przez najbliższy czas byłoby drożej (nawet nie licząc prowizji). I po okresie stałego oprocentowania też będzie drożej, co wynika z powrotu do zmiennej stopy procentowej przy wyższej marży. A co będzie pomiędzy - to jest niepewne. Jednak prawdopodobieństwo, że przez 17 lat zapłaciłby NPV mniej jest bliskie zera (musiałoby być przez najbliższe prawie 10 lat oprocentowanie być dwucyfrowe i raczej z co najmniej dwójką na przedzie, a po tych dziesięciu latach bliskie marży).