Zmiana kredytu z zmienną stopą procentową na kredyt ze stałą - co myślicie?

[Mateusz1q]

Zgadujesz? Sprawdź.

Pewne jest tylko to, że w najbliższym czasie będziesz płacił znacznie większe raty i po 7 latach też większe. I zapłacisz prowizję i nie wiadomo jeszcze jakie opłaty (do sprawdzenia w warunkach nowego kredytu). To, na co możesz mieć nadzieję to że przez kilka z tych 7 lat będą niższe raty. Nie pewność, a nadzieję. Persaldo idę o zakład, że stracisz na tym.

Taki byłeś pewny ze w najbliższym czasie będzie płacił większe raty a tu po 3 miesiącach gdyby zmienił wtedy na kredyt ze stałą stopą miałby niższa rate niż obecnie a jutro kolejna podwyżka. Za pewny coś jesteś

[Kaizen]

Taki byłeś pewny ze w najbliższym czasie będzie płacił większe raty a tu po 3 miesiącach

I niby gdzie się pomyliłem? Przez najbliższy czas byłoby drożej (nawet nie licząc prowizji). I po okresie stałego oprocentowania też będzie drożej, co wynika z powrotu do zmiennej stopy procentowej przy wyższej marży. A co będzie pomiędzy - to jest niepewne. Jednak prawdopodobieństwo, że przez 17 lat zapłaciłby NPV mniej jest bliskie zera (musiałoby być przez najbliższe prawie 10 lat oprocentowanie być dwucyfrowe i raczej z co najmniej dwójką na przedzie, a po tych dziesięciu latach bliskie marży).

[agb]

Przecież wyraźnie w tym temacie uważałem, że może się opłacać zmienić kredyt na stałą stopę i podawałem argumenty dlaczego mam takie stanowisko.
Większość osób, uważało inaczej.
Masz problemy z czytaniem?

Uważać to sobie można. Przypuszczałeś i miałeś nadzieję. Ale nie pewność, bo przecież mając pewność chyba podjąłbyś "właściwą" decyzję? Bo, że po fakcie wyszło na Twoje to wiesz...

Poza tym zapłaciłbyś 1% prowizji aby mieć niewiele niższe oprocentowanie niż obecnie. No chyba, że masz takie "dobre" warunki kredytu, że miałbyś znacznie niższe.

[kemot_p]

Jakby ktoś był ciekawy, poniżej aktualne porównanie kredytu ze stałą/zmienną stopą w jednym z banków.
200 tyś. na 15 lat.
zmienne - 4,54% (RRSO 5,35%) koszt kredytu 78k
stałe przez 5 lat - 5,79% (RRSO 6,67%), koszt kredytu 97k

[Kirin]

Jakby ktoś był ciekawy, poniżej aktualne porównanie kredytu ze stałą/zmienną stopą w jednym z banków.
200 tyś. na 15 lat.
zmienne - 4,54% (RRSO 5,35%) koszt kredytu 78k
stałe przez 5 lat - 5,79% (RRSO 6,67%), koszt kredytu 97k

Za chwilę będzie podwyżka stóp o 0.5-0.75 pb. I gdybym miał zdolność to stała stopa ma jeszcze przez chwilę sens.

[kemot_p]

Babka z banku mówił mi, że w grudniu przedała tyle kredytów ze stałą stopą co przez kilka ostatnich lat. Ja się jednak zdecydowałem na zmienną, jednak koszt niższy, a i tak planuję spłacić wcześniej.

[Frofo007]

Wibor 3m - 4,74%.

Gdy ja pisałem o przejściu na stałe to prawie każdy miał inne zdanie (można było przejść na stałe 3,7% na 7 lat). Teraz widzę na FB, że każdy o to pyta i ludzie przechodzą na oprocentowaniu stałe prawie x2 w porównaniu do tego co było.

Także uważam, że miałem rację

[Kirin]

Mi się udało załapać na 6.2% an 5 lat. Szkoda, że jesienią nie miałem zdolności

[casual]

Także uważam, że miałem rację

A zmieniłeś?
Czy miałeś rację, to finalnie wyjdzie za 16 lat. Póki co na pewno osoby ze stałym śpią spokojniej.

[Frofo007]

A zmieniłeś?
Czy miałeś rację, to finalnie wyjdzie za 16 lat. Póki co na pewno osoby ze stałym śpią spokojniej.

Za 16 lat? niby dlaczego? Kredyt na stałą stopę można refinansować kredytem na zmienną o ile warunki będą bardziej opłacalne.

[casual]

Bo za 16 lat (tyle ci zostało do spłaty kredytu jak rozumiem) będziesz mógł zanalizować przyjętą przez siebie strategię i porównać z innymi.
Zmieniłeś?

[Frofo007]

Bo za 16 lat (tyle ci zostało do spłaty kredytu jak rozumiem) będziesz mógł zanalizować przyjętą przez siebie strategię i porównać z innymi.
Zmieniłeś?

Nie zmieniłem bo blokował mnie inny kredyt (tylko dlatego). Mój błąd, że w sumie mogłem wybrać kasę z krypto walut i go spłacić.

Każdy kto wziął stałe gdy było po 3,7% to jest do przodu bo teraz oprocentowanie zmienne jest na poziomie około 6,5%. Może sobie spłacać stałe 3,7% do czasu aż zmienne nie będzie niższe a jak będzie to może rozważyć przejście znowu na zmienne np. po 5 latach. Także każdy kto zmienił kredyt jest do przodu.

Mi się nie udało - nie będę kłamać, że jest inaczej. Ale spokojnie, mój próg "bólu dupy" rozpocznie się dopiero od oprocentowania na poziomie 20% +. Na tą chwilę stopy są niższe od inflacji (realnie ujemne), więc jestem z kredytem na plusie.

[casual]

Obstawiam, że grupa osób, która przy zmiennej na poziomie 2.5% brała stały na 3.7% jest homeopatyczna. Ale fakt to są chwilowi wygrani (kwestia ile to zmieni na przestrzeni całkowitego okresu spłaty).
A osoby ubierające się dziś w stałe raty na 6-7% wiedzą i ryzykują tyle samo co osoby biorące oprocentowanie zmienne.

[Kirin]

Nie zmieniłem bo blokował mnie inny kredyt (tylko dlatego). Mój błąd, że w sumie mogłem wybrać kasę z krypto walut i go spłacić.

Każdy kto wziął stałe gdy było po 3,7% to jest do przodu bo teraz oprocentowanie zmienne jest na poziomie około 6,5%. Może sobie spłacać stałe 3,7% do czasu aż zmienne nie będzie niższe a jak będzie to może rozważyć przejście znowu na zmienne np. po 5 latach. Także każdy kto zmienił kredyt jest do przodu.

Przeglądałem umowy. Obecnie chyba żaden bank nie pozwala na przejście na zmienne przed upływem 5 lat.

My z naszym 6.2 % już jesteśmy do przodu w stosunku do zmiennych (udało się zablokować w miarę sensowne warunki). Pamiętam wielu śmieszków mówiących we wrześniu-sieropniu 2021, że stałe oprocentowanie to głupota bo rata wyższa o X zł. Po 6 miesiącach na tych samych forach płacz i lament, że WIBOR wzrósł (pikachuface.jpg).

[Frofo007]

Przeglądałem umowy. Obecnie chyba żaden bank nie pozwala na przejście na zmienne przed upływem 5 lat.

My z naszym 6.2 % już jesteśmy do przodu w stosunku do zmiennych (udało się zablokować w miarę sensowne warunki). Pamiętam wielu śmieszków mówiących we wrześniu-sieropniu 2021, że stałe oprocentowanie to głupota bo rata wyższa o X zł. Po 6 miesiącach na tych samych forach płacz i lament, że WIBOR wzrósł (pikachuface.jpg).

Większość zazwyczaj nie ma racji. W tym temacie z moją racją również byłem odosobniony. W innym temacie napisałem, że moim zdaniem ceny nieruchomości będą rosnąć poniżej inflacji (i to się teraz dzieje), więc realnie będą tracić wartość. Też większość ludzi uważała inaczej.

To sobie pomyślałem, że pogłaszcze sobie trochę ego - tyle mi z tego hehe

A odnośnie zmiany oprocentowania na zmienne przed upływem 5 lat to nie ma z tym żadnego problemu, tylko kredyt trzeba refinansować w innym banku.

[Kirin]

A odnośnie zmiany oprocentowania na zmienne przed upływem 5 lat to nie ma z tym żadnego problemu, tylko kredyt trzeba refinansować w innym banku.

Ale to trzeba przeczekać obecne zacieśnienie polityki obliczania zdolności. No chyba, że ktoś ją ma nawet pomimo nowych warunków.

[Frofo007]

Ale to trzeba przeczekać obecne zacieśnienie polityki obliczania zdolności. No chyba, że ktoś ją ma nawet pomimo nowych warunków.

Teraz zdolność kredytowa jest niska ponieważ wibor jest wysoki. Jeśli będzie na tyle niski, że będzie się opłacało kredyt refinansować ze stałej stopy procentowej (wyjdzie niższa rata) to zdolność też będzie. Wiem, że zmieniły się rekomendacje KNFu, ale spokojnie, nie będzie z tym problemu przy niskim wiborze.

[Kaizen]

Za 16 lat? niby dlaczego? Kredyt na stałą stopę można refinansować kredytem na zmienną o ile warunki będą bardziej opłacalne.

Można? Bez opłat?
A ile trzeba było zapłacić za przejście ze zmiennej na stałą?

[Frofo007]

Można? Bez opłat?
A ile trzeba było zapłacić za przejście ze zmiennej na stałą?

Zależy od banku. Są banki, z którymi można uzyskać kredyt bez prowizji i wówczas jedynym kosztem jest wycena nieruchomości czyli około 600zł.

Gdy brałem swój kredyt to bank też chciał prowizję 2% ale negocjowałem i obyło się bez. Pani w banku powiedziała, że dobrze iż przyszedłem do niej bezpośrednio bo gdyby robiła ten kredyt przez pośrednika to by z prowizji zejść nie mogła.

[Kaizen]

Zależy od banku. Są banki, z którymi można uzyskać kredyt bez prowizji i wówczas jedynym kosztem jest wycena nieruchomości czyli około 600zł.

Pytałem o przedterminową spłatę tego kredytu o stałym oprocentowaniu. Gdybym był bankiem, to dając "bonus" w postaci stałego oprocentowania zabezpieczyłbym się opłatą przed ucieczką kredytobiorcy po okresie promocyjnym. To typowa zagrywka wszystkich "promocji" pt. "X miesięcy za darmo/ćwierć ceny/i pół roku nie płacisz".

Banki od tego mają analityków i prawników, żeby na każdej zmianie zarobić i zabezpieczyć się przed sytuacją, gdyby warunki były na tyle dziwne, że ktoś mógłby na tym wyjść lepiej, niż bank. Jak rozumiem w sytuacji dyskutowanej w tym wątku pewniki to:
1. znaczna prowizja przy zmianie kredytu ze zmienną stopą na stałą
2. stała stopa przez stosunkowo krótki czas
3. potem stopa zmienna z większą marżą, niż kredyt pierwotny.

Musiałby być dwucyfrowy WIBOR (i to nie koniecznie z jedynką na początku) w czasie tego stałego oprocentowania żeby kredytobiorcy to się opłaciło. Oczywiście nie można takiej sytuacji wykluczyć, ale dużo większa szansa, że wyjdzie na tym jak Zabłocki na mydle.
Ale to faktycznie dopiero po zakończeniu całej imprezy można by przeliczyć. A jeszcze ciekawsze kwiatki mogą wyjść w sytuacjach nietypowych - typu właśnie spłata przed terminem czy zgon kredytobiorcy. To trzeba by się dokładnie wczytać w warunki umowy.