Stary kredyt w nowych czasach - niepewności

[Redakcja]

Kredyt wzięty w okresie gospodarczej hossy dziś może być nie lada problemem dla spłacających. Szczególnie kredyt we frankach daje powody do obaw. Jak będzie - zobaczymy. A dziś podstawowe pytanie na potrzeby artykułu. Prosimy o odpowiedź i - jeśli to możliwe - komentarz na temat własnej sytuacji kredytowej.

Dziękujemy!

[Margoth*]

Wzięliśmy we frankach i to już w czasie kryzysu, ale jakoś szczególnie nie narzekamy.

[arktyk]

Ja mam w złotówkach i czekam na zmniejszenie rat.

pozdr,

[Trociu]

Szczególnie kredyt we frankach daje powody do obaw.

Przepraszam jakie obawy?? Mimo że kurs jest o jakieś 0,5zł wyższy niż w momencie, gdy braliśmy kredyt, to oprocentowanie spadło praktycznie o 2%. Jaki efekt? Zysk poziomu 500zł - zamiast 3000 będę miał jakieś 2500. Może dozbieram na futryny

[magpie101]

Mamy we frankach ale w momencie, gdy bralismy kredyt frank stal wysoko, wiec rata nie wynosi jeszcze tyle ile by byla w dniu podpisania umowy.

[gusiolek_w]

Wzięliśmy we frankach kiedy stał nisko(2,2) tearz rata poszła do góry o około 400zł. Radzimy sobie bo braliśmy takie ryzyko pod uwagę. Nie żałuję bo i tak płacę mniej niż gdybym wziąła w złotych , i na przestrzeni 30 lat zyskamy na tej decyzji napewno.

[BK]

My wzięliśmy kredyt w czasach, gdy frank kostował tyle, co teraz. Nie żałujemy, oszczędności w stosunku do kredytu złotowego wynoszą około 10 tys zł (różnica między ratami w chf i pln na przestrzeni 4 lat - liczona bardzo ostrożnie, w wysokości 200 pln na ratę - w rzeczywistości przy najniższym kursie chf różnica wynosiła 500 zł na jedną miesięczną ratę.

Przy obniżce stóp przez bank centralny szwajcarii - rata jeszcze bardziej się obniży.
O perspektywie 30 lat spłaty nie ma mowy, wszak za parę lat będziemy zarabiać w euro.
Ryzyko - mityczne ryzyko kursowe i oprocentowania, które tak naprawdę nigdy się nie zmaterializowało, a którym się kredytobiorców straszy. Od tego jest zarządzanie ryzykiem - w razie zmaterializowania ryzyka należy mieć scenariusz - przewaluowanie.
Naszym buforem bezpieczeństwa było mieszkanie które sobie zostawiliśmy. Trzeba mieć oszczędności, lokatę, polisę, cokolwiek.
Suma sumarum kredyt w CHF w 2004 to była dobra decyzja.

[crashproof]

Od tego jest zarządzanie ryzykiem - w razie zmaterializowania ryzyka należy mieć scenariusz - przewaluowanie.

Żartujesz, prawda?

Zdajesz sobie sprawę, że jeśli ktoś brał kredyt w CHF jak frank stał po 2,10, a teraz przewalutuje na PLN przy kursie 2,80 (o ile ten kurs się utrzyma, a na razie trend jest ciągle ostro w górę, wczoraj franki chodziły przez moment po 2,89) - to automatycznie księguje stratę 33%?

Innymi słowy - brałaś/eś kredyt w CHF na 100 tys zł przy kursie 2,10, przewalutowujesz dziś na PLN - i spłacasz 133 tys zł kredytu.

Taki drobny szczegół, który Wam umyka, optymiści.

Dodam jeszcze, że jeśli 100 tys zł z powyższego przykładu stanowiło więcej, niż 60% wartości nieruchomości, na której jest hipoteka, to żaden bank się nie zgodzi na refinansowanie w złotówkach, bo to by spowodowało, że wartość kredytu znacznie przekracza wartość nieruchomości. A czasy LTV>100% dawno się skończyły (nigdy nie powinno ich być, to inna sprawa).

Tak więc obawiam się, że nie jest tak różowo, jak się niektórym wydaje i są BARDZO poważne powody do obaw.

[crashproof]

Kredyt wzięty w okresie gospodarczej hossy dziś może być nie lada problemem dla spłacających. Szczególnie kredyt we frankach daje powody do obaw. Jak będzie - zobaczymy. A dziś podstawowe pytanie na potrzeby artykułu. Prosimy o odpowiedź i - jeśli to możliwe - komentarz na temat własnej sytuacji kredytowej.

Dziękujemy!

Jedna sprawa - dlaczego nie ma dodatkowej opcji pod tytułem "kupiłem/buduję za gotówkę"???

Ja rozumiem, że takie czasy, że każdy się zadłuża po uszy, ale zapewniam, że są jeszcze tacy, którzy działają "po staremu", budując z oszczędności.

[BK]

crashproof
nie żartuję

Zdajesz sobie sprawę, że jeśli ktoś brał kredyt w CHF jak frank stał po 2,10, a teraz przewalutuje na PLN przy kursie 2,80 (o ile ten kurs się utrzyma, a na razie trend jest ciągle ostro w górę, wczoraj franki chodziły przez moment po 2,89) - to automatycznie księguje stratę 33%?

Byłoby to bolesne jedynie w przypadku konieczności zwrotu całej kwoty. Kto zwraca kredyt hipoteczny po roku? Podaj mi chociaż jeden powód, żeby przejmować się chwilowym wzrostem kursów - przy perspektywie obniżek rat z powodu cięcia LIBORu, CHF pozostaje nadal atrakcyjny, nawet dla tych którzy brali po 2,10

w przypadku różnicy na racie 300 zł nie ma to większego znaczenia.
Ja do tej pory nie straciłam ani złotówki, a zyskałam lekko licząc 10 tys PLN.

Ja sama nie jestem zwolenniczką przewalutowania, ale zdaję sobie sprawę że są tacy, którzy mogą się lepiej poczuć z zadłużeniem w PLN
druga rzecz że za kilka lat będziemy spłacać wszystkie nasze długi w EUR więc wszystkie kredyty w PLN będą musiały być przewalutowane

[pierwek]

Zdajesz sobie sprawę, że jeśli ktoś brał kredyt w CHF jak frank stał po 2,10, a teraz przewalutuje na PLN przy kursie 2,80 (o ile ten kurs się utrzyma, a na razie trend jest ciągle ostro w górę, wczoraj franki chodziły przez moment po 2,89)

nie utrzyma się... jak sam napisałeś trend jest na osłabienie PLN i niedługo CHF będzie kosztował sporo ponad 3zł.
To, że za parę lat będziemy płacić w euro też nie jest takie pewne bo prawdopodobnie nie spełnimy warunków stabilnej waluty. A na pewno nie będzie to rok 2012.

Argument o mniejszej racie w CHF w stosunku raty kredytu branego w PLN też niedługo przestanie być aktualny z powodu dalszego osłabienia złotego oraz tego że stopy procentowe w Szwajcarii nie mają już z czego spadać a w Polsce będą dalej obniżane...

Generalnie gratuluję dobrego samopoczucia kredytobiorcom w CHF ja bym tak nie potrafił...
Jak pewnie się już domyśliliście mam kredyt w PLN.

[BK]

I płacisz więcej niż kredytobiorcy w CHF.

Stopy w CHF mają jeszcze z czego spadać.

Proste pytanie - liczby - jakie jest oprocentowanie twojego kredytu w PLN?

bo mojego w chf to mniej niż 3%.

[pierwek]

I płacisz więcej niż kredytobiorcy w CHF.
Stopy w CHF mają jeszcze z czego spadać.
Proste pytanie - liczby - jakie jest oprocentowanie twojego kredytu w PLN?
bo mojego w chf to mniej niż 3%.

W telegraficznym skrócie:

Płacę więcej ale mam mniej do spłaty bo mój kapitał do spłaty w przeciwieństwie do kredyty w CHF maleje a nie rośnie. Moje OBECNE oprocentowanie to ca 6% i będzie dalej sporo maleć w przeciwieństwie do kredytu w CHF. Stopy w Szwajcarii są na poziomie 0,7% więc nie mają za bardzo z czego spadać a stopy w Polsce są na poziomie 5% . Co najgorsze dla kredytobiorców w CHF (i ogólnie konsumentów) złoty osłabia się i nie zanosi się na zmianę tego trendu. Co powiesz na CHF na poziomie 3,50zł? Niemożliwe? a 4zł?

[crashproof]

crashproof
nie żartuję

Wytłumacz mi w takim razie, w jaki sposób przeprowadzisz przewalutowanie kredytu z CHF na PLN, jeśli zaciągnięty był przy kursie CHF 2,10, a aktualnie jest 2,93.

Inaczej: jak to widzisz od strony banku? Bank udzieli kredytu na 140% wartości nieruchomości?

Chyba, że miałeś duży wkład własny - no ale wtedy przy przewalutowaniu zostaje on w całości albo znacznej części wymazany na skutek właśnie wzrostu zadłużenia liczonego w PLN.

[crashproof]

Stopy w CHF mają jeszcze z czego spadać.

LIBOR 3M na CHF wynosi w tej chwili 0,57%. Zakładając marżę na poziomie 1% (jeśli brałeś kredyt w starych, dobrych czasach, miałeś wysoką zdolność, wkład własny itp), masz łączne oprocentowanie na poziomie 1,57%.

Przy kredycie na 30 lat, stałe raty, daje to wysokość miesięcznej raty 348,49 zł za każde 100 tys zł kredytu.

Jeśli nawet LIBOR spadłby do 0% (co się nie stanie), to rata za 100 tys kredytu spadłaby do 321,64, czyli o 8%. Nie jest to duży spadek.

Poza tym powyższe wyliczenie jest przy założeniu, że CHF się nie będzie umacniał. Jak pokazuje historia ostatniego pół roku, CHF może wzrosnąć o 8% w ciągu paru dni.

[pawlaczynski]

Hmmmm zastanawia mnie tylko ta 'troskliwość' współobywateli. Rozumiałbym jeszcze uwagi, że CHF niebezpieczny ale można spróbować takich a takich rozwiązań żeby było lepiej. W trudnej sytuacji, pociesza się potrzebujących. Ale nie, trzeba udowodnić swoją mądrość i wyższość jednych świąt nad drugimi. A jak ktoś ma kredyt w CHF (tak, jak ja), to jest głupi i zaraz będzie stał w kolejce po zasiłek.

Bardzo Wam dziękuję za troskę kochani sąsiedzi!!!
Pozdrawiam
P.R.

ps - chyba nikt z krytykujących CHF, nie bierze pod uwagę że ewentualne koszty masowych upadłości 'frankowców' sam poniesie ... .No ale najważniejsze, że sąsiedzi będą mieli gorzej niż 'ja'. Nawet, jeżeli sam za to potem zapłacę.

[pierwek]

Nie jestem na tyle nieodpowiedzialny żeby radzić w kwestii finansowej komukolwiek. Analitycy przewidują i radzą a efekty potem widać - niestety rynek wybiera swoją stronę... Najbardziej żenujący są doradcy finansowi z firm typu OF.

Mi radzili na początku 2007 r żebym wziął max kredyt w CHF a za oszczędności zakupił fundusz akcyjny i kredyt sam się spłaci. Po prostu masakra. Radzą tak, żeby zmaksymalizować swój zysk z ustrzelonego jelenia.

jakoś 3-4 mce temu wspomniałem przy rozmowie ze znajomymi o finansach i naszych kredytach, że CHF się zaczął umacniać i może to być odwrócenie trendu. Nic im nie radziłem, ot zapytałem czy nie zastanawiali się nad przewalutowaniem kredytu z CHF. Stwierdzili że i tak ratę mają małą więc nie ma sensu... ok każdy ma swój rozum i sam ponosi konsekwencje swoich decyzji.

Niestety mamy kryzys największy od 1929r a może nawet większy... próby jego załagodzenia przypominają mi gaszenie pożaru benzyną.

Problemy zaczęło się od rozdawnictwa kredytów na prawo i lewo... Jak finansiści chcą zażegnać kryzys? Pożyczając więcej pieniędzy dla siebie. No sorry ... ale na mój chłopski rozum to pomoże na krótką metę a w dłuższej perspektywie sprowadzi większe kłopoty na wszystkich - nie tylko kredytobiorców.

Nie chodzi o dokopanie CHFowcom - IMHO będzie sporo gorzej z kursem CHF ale oczywiście mogę się mylić. Wnioskuję to z tego, że jest spory, stały, popyt na CHF wynikający z obsługi istniejących kredytów.

[crashproof]

Hmmmm zastanawia mnie tylko ta 'troskliwość' współobywateli. Rozumiałbym jeszcze uwagi, że CHF niebezpieczny ale można spróbować takich a takich rozwiązań żeby było lepiej. W trudnej sytuacji, pociesza się potrzebujących. Ale nie, trzeba udowodnić swoją mądrość i wyższość jednych świąt nad drugimi. A jak ktoś ma kredyt w CHF (tak, jak ja), to jest głupi i zaraz będzie stał w kolejce po zasiłek.

Bardzo Wam dziękuję za troskę kochani sąsiedzi!!!
Pozdrawiam
P.R.

Jeśli odnosisz się do mnie, to Twoje pretensje są chybione. Ja przedstawiłem poprostu jak się mają fakty. Dodam tylko, że to właśnie nadmierne bujanie w obłokach jest często przyczyną największych tragedii.

ps - chyba nikt z krytykujących CHF, nie bierze pod uwagę że ewentualne koszty masowych upadłości 'frankowców' sam poniesie ... .No ale najważniejsze, że sąsiedzi będą mieli gorzej niż 'ja'. Nawet, jeżeli sam za to potem zapłacę.

Nie zamierzam płacić za twoje długi. Za moje nikt nie płacił. Jeśli uważasz to za normalne, to znaczy że popierasz zwyczajne złodziejstwo.

[pawlaczynski]

Taaa, z mega doradcami sam się spotkałem. Kredyt w Jenach doradzali

P.R.

[crashproof]

To, że za parę lat będziemy płacić w euro też nie jest takie pewne bo prawdopodobnie nie spełnimy warunków stabilnej waluty. A na pewno nie będzie to rok 2012.

Powiedziałbym więcej - jest całkiem prawdopodobne, że UE nie przetrwa tego kryzysu, a przynajmniej nie w takiej formie, jak dziś istnieje. Napięcia monetarno-fiskalne już są ogromne, a będzie jeszcze gorzej.